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上周个人养老金操作指南，出台了《个人养老金实施办法》，个人养老金制度今年有望正式开通，很多读者直播过程中，问这个怎么看，有哪些注意事项？
我找了一圈资料，先说自己的结论：
有条件的，可以先考虑开一个账户，具体怎么做，文章后面会和大家分享。
结论有了，首先来说说这个个人养老金账户有哪些好处？
1 节税，每年最高可以存入 12000 元，如果按照 20% 的税率，可以省下 2400 元一年的税。等退休后，取的时候收 3% 的税，扣掉 360，最后综合下来一年省 2040 元。
当然，如果收入越高，节约的个人所得税越多，反之亦然
2 节约手续费，目前看养老类产品一定没有销售服务费，申购费有可能豁免，管理费、托管费有费率优惠。相比普通的理财产品费用会低一点。
3 管住手，只进不出，钱不是随意能取出来的。（正常情况下）需要等退休才能用，专门治疗月光族
注意事项：
1 存款、理财、保险、基金都可以买，也就是说放进去的资金，可以买货币基金，也可以买银行定期存款，还能买保险，甚至公募基金产品。
2 个人自主操作，所有的投资决策都是自己来执行，今天可以买入这个资产，明天也可以卖出（当然最好别这么干）所以，亏钱了也是自己的，赚钱了也是自己的，没人兜底。
3 可以选择公司给你发工资的时候，直接把钱划到养老账户（同时做了税前扣除，这个估计需要固定时间和金额），也可以选择工资发下来，自己决定往里面存多少，然后第二年申报投入的养老金，返还退税（这个更灵活）。
4 一年最多 12000 元，也可以一分也不投
5 可以按月投、次投，甚至年投，就是 1 年只放入一笔钱。所以不会强制时间、金额的，别太有负担，这个是自愿的
6 正常情况下，这里面的钱，退休后才能取出来花。所以想清楚，是真长期的养老金。
7 这个账户的钱可以继承（希望你用不着这个功能，自己亲自能把钱都花完）
那读者的一个问题就是：
这个钱，我自己理财和我放进去的区别好像不是特别的大，反而牺牲了我未来十几年操作这个资金的灵活性。
是的，如果这个钱，你能完全控制住自己不拿去消费，只专注于理财，肯定放在自己那是最好的，但十分考验个人的自控力。
我们现在普遍施行的住房公积金制度，也是这样。选择从你的工资里扣除一部分、公司再缴纳一部分，共同存入住房公积金账户。而不是把你扣除的、公司缴纳的钱都换成现金直接给你，也是希望专款专用。
毕竟没有制度的约束个人养老金操作指南，人总是更多倾向于满足眼前的需求。
结合上面的特点，我个人设计了几种可能的情况：
1 小白年轻选手，每个月存 100 元，买银行定期存款，管住手、防止月光族，理财初级尝试；
2 狠话型年轻选手，这个基金我定投 35 年到退休，每个月定投股票型基金 100 元；
3 工资高、小白理财年轻选手，依据当月的花销情况，每月转入 100~1000 元不等，买定期存款
4 工资高、资深理财年轻选手，依据当月的花销情况，每个月转入 100~1000 元不等，在股票型基金、债券基金、银行存款之间来回切换
5 收入高但是波动大选手，正好今年收入高，A 股回调较多，一把梭哈 12000 元购入股票型基金。今年收入少，一分也不投。
6 家庭多元配置选手，平时就有买商业养老保险的习惯，每月转入 1000 元买养老保险
7 三年就要退休的高收入选手，每月转入 1000 元，打满一年 1.2 万的额度，买 3 年定期理财产品到期取出，能省不少个人所得税
接下来就是一些操作的具体问题 .
谁可以办理？
在中国境内参加城镇职工或者城乡居民基本养老保险的劳动者
需要办理 2 个账户。
1 个人养老金账户，这个可以在国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道开设；
2 个人养老金资金账户，这个是要绑定一个商业银行，可以后续换，但一定是唯一的。
哪些城市放开？
目前还没有公布具体的名单，但是从之前个人养老金产品的试点地区来做个参考，一共有 2 省 13 城：
具体是上海市、福建省（含厦门市）、苏州工业园区、浙江省（含宁波市）、重庆、北京、沈阳、长春、武汉、广州、成都、深圳、合肥、西安、青岛
最后，聊一聊个人养老的问题。 这个问题是未来 80 后以及之后的人需要重视的问题。
目前针对养老，有 3 个大的支柱：
1 第一支柱，养老保险，是政府主导，也是目前最为重要的方式。
年轻人缴纳养老保险，退休人员领取养老保险。截至 2020 年底，规模 8.73 万亿。
2 第二支柱，企业年金和职业年金，单位主导。这个要看所在的企业了，一般是大型的企业才有，是养老金的重要补充。截至 2020 年底，规模 3.54 万亿。
3 第三支柱，也就是这次提到的个人养老基金。自己存钱，自己理财，退休后自己支取。今年开始起步。
我们来看看美国养老金的情况：截止 2021 年末，美国养老金的总规模为 39.4 万亿美元，其中第一支柱 2.6 万亿美元，占比 7%；第二支柱 22.8 万亿美元，占比 58%；第三支柱 16.5 万亿美元，占比 35%。
美国养老的主力是第二、第三支柱，和我们正好相反。同时，也是我们未来发力的重点。
很多年轻人的疑问是，我现在没有多少钱，放养老现在不够花。这里要注意：养老账户里最多每年 1.2 万，也可以每月 10 元，一年 120。我一直觉的年轻人才要多理财，一来年轻，收入多，二来没多少钱，才要多尝试，试错的成本低，最后祝大家都能选择到适合自己的理财方式。
注：以上是我个人针对目前已有的公开信息，进行的分析和分享，可能理解有误。同时现在政策处于测试阶段，未来变动性很大，比如提高一年 1.2 万的额度、可投资的标的范围等等。
如果今年这个政策推行，我在上海有希望参与测试的话，会实际过一遍流程，到时候给大家再做分享。
# 个人养老金新政落地 ## 我的养老投资规划 #
/xz
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