大家好，我是铁锤。这篇文章，我先表明自己的立场，老百姓的钱是用来过日子的，不是为了满足专家的消费欲望的，更不是为了托底楼市、托底房价的。钱该怎么花，要不要都花，每个人心里都有一杆秤，不需要专家们煞费苦心地出各种主意。
1月10日，央行公布了2022年全年的金融数据。一不小心，2022年创下了3个“尴尬”的新纪录：史上印钞最多的一年；史上存款增加最多的一年；近8年大家房贷增加最少的一年。
2022年全年印钞28万亿，钱印得多的影响是什么，我想大家也都明白，手里的钞票会变毛。另外，M1和M2的剪刀差在继续扩大，说明银行的钱是真的多。
但这丝毫不能阻挡大家存钱的热情，2022年居民存款增长17.84万亿，同比增幅高达80%，全国人民在银行的存款余额飙升到了120.84万亿。
相较之下，2022年居民中长期贷款（房贷）仅新增2.75万亿，2021年是6.08万亿，跌幅高达55%。这是什么概念？2022年居民存款额是房贷总量的近6.5倍，有钱就是不买房。
多说一嘴，这还是银行千方百计阻挠“提前还款”背景下的数据，如果没有银行“提前还款需要3-5个月的预约”神操作，2022年新增贷款数据，可能更难看。
透过这三组数据，不难得出一个结论：市场上的水很充足，但老百姓的贷款意愿、消费信心严重不足，企业的投资信心疲软。天量超额储蓄背后，实际上是老百姓在用最原始的手段抵御风险。
为什么存款巨额增加，为什么消费意愿不足？原因并不复杂，也不是什么秘密：大疫三年，百废待兴，很多行业遭遇重创，很多家庭经济收入腰斩式下跌。尤其是之前的反反复复的封控，早就让大家明白一个简单的道理，兜里有钱才能做到万事不慌，才能把家里的妻儿老小照顾好。说一个最简单的事实，很多城市封控期间，有钱人照样大吃大喝，日子依旧过得滋润，但中低收入群体，不仅连菜叶子都没得吃，还面临房贷、房租、车贷等断缴的风险。个体户、小商小贩半年都没生意做，要靠借钱来度日。简单来说，老百姓的存款是预防性储蓄。
此外，房市低迷，居民购房款转存款；疫情对消费场景破坏较大，居民消费支出大幅下降；货基等流动性产品收益率大幅下降，投资理财转存款等，也是不可忽略的重要原因。
不过，这些民间疾苦，老百姓存钱的真实原因，不食人间烟火的专家们是看不到的。他们的眼里只有宏观数据，只有经济恢复发展，只有救助房地产。
比如中房集团原董事长、知名学者、企业家孟晓苏，他1月8日的言论，就非常具有代表性，“2022年中国老百姓存款增加了15万亿，如果拿出三分之一的存款，恢复对房子的购买、装修和其他的购买，中国经济就能恢复。”
此言一出，就掀起舆论哗然，批判声四起。事隔两天后，也就是1月10日，这位专家不得不站出来再次重申观点，“我从来不认为逼低收入家庭去购买商品房是正确的。我反复强调，要给低收入家庭、新市民与青年人家庭提供保障房，而不是只能去买商品房。”
很显然，这是网络上的批判声音太多，才再次站出来回应的。
铁锤也想说点个人看法：首先，在经济不景气、居民消费意愿不强的背景下，各路建言纷至沓来，实属正常。有的是真的为民发声，为公共利益谋划。但更多的人是为行业利益发声。孟晓苏便是其中之一90后报复性存钱，因为他的真实身份是地产商人。
2022年，房地产销售额或跌破14万亿90后报复性存钱，较2021年的18万亿大幅下跌，毫无疑问地产商才是蒙受损失最大的群体，他们早已急得如热锅上的蚂蚁。孟晓苏前后两次发声，主旨都是鼓吹大家买房，明着是希望“恢复经济”，实际上还是盘算“救房地产”。孟晓苏的言论，其实恰恰说明了，现在的地产商是真的急了。
在辨别专家立场这方面，铁锤一直的观点都是，真的为你好的专家，不会天天盯着你的钱包，鼓吹你大手大脚地花钱，有良知的专家只会帮你争取更多福利，鼓励国家想方设法提高居民收入。花钱的事还用得着别人教吗？
其次，孟晓苏是“房改”专家，是国家智囊，更是经济学博士，他确实算得上是专家。但在居民15万亿存款、鼓励购房，这件事上，他其实是揣着明白装糊涂。
我不是说15万亿这个数据不准确，而是指专家不应该对存款结构选择性忽略。说得直白点就是，新增存款中有多少是普通老百姓存的，有多少是真正可以拿出来消费的？这个前提条件都搞不明白，基于此的所有结论，必然都是站不住脚的。
先说第一点，2022年居民部门新增的17.84万亿存款，有多少是可以拿出来消费的。
从结构来看，居民新增的存款主要还是定期存款，在北京，前11个月居民定期存款占总存款的比例高达81%。另外，深圳某大行经理透露，“在定期存款的一年期、三年期和五年期中，选择三年期的尤其多。”既然是定期存款，就意味着短期不可能拿出来消费，可以理解我这些存款大多是居民预防性储蓄。
2022年活期存款只占总存款的1/4不到，按理说是可以挤出来消费的，但有多少能用来购房，是未知数。
再说第二点，银行存款有多少是普通人存的？
没有准确数据。不过，有两个数据，可供参考。一是根据招商银行发布的2020年度报告来看，金葵花及以上客户（资产50万以上），占客户总数约2%。但就是这2%的客户，却占招商银行整体客户总资产的约82%。
可以理解为，2%的人实际掌握着82%的财富，这已经不是二八定律了。2020年总客户为1.58亿。
2022年，实际上财富分配的不均衡现象可能会更严重，因为过去这三年，普通人受疫情影响更大，经济收入下滑更严重。所以存款占比，大概率也更低。
二是有消息显示，银行的30万起步的大额存单是要靠抢的。按照统计局公布的数据，家庭收入30万以上的人群占比不足0.2%，所以我们有理由相信，2022年银行新增的17.84万亿存款中，有80%以上是中产以上阶级的新增储蓄。
这部分人的储蓄意愿大幅增加，主要原因是，没有较好的投资标的。而这种情况短期是很难扭转的，换言之2022年银行存款的大头客户，很难有消费的意愿。
总结就是，从银行储蓄分布来看，中国居民的超额储蓄，主要集中在城镇人群和高收入人群手中。所以，鼓励购房的对象不应该是这群人吗？然而现实是，这些人都不傻，有钱他们更不会拿出来给房地产接盘。
另外，最近“90后报复性存钱”的话题火了。后浪研究所报告显示，在全国2200名40岁以下的人中，90后这一职场主力军，每月有存钱习惯的比例最大，占到了41.7%。95后紧随其中，也达到了40.6%。90后中有三成表示，月工资的一半以上会存起来。
这从知名奶茶“告别30元时代”的价格变化可以看出，也能从“10个年轻人有7个将性价比放在第一位”的观念中窥知一二。媒体在报道这一情况时，还得出结论“居民有钱就是不买房”。
“90后报复性存钱”，这个说法本身就有问题，现在的年轻人只不过是回归最保守的生活方式，节约开支、减轻负债，开始精打细算，究其根本原因是对未来充满不确定性。就好比一个人要出远门，面对茫茫未知的前路，多背了几件包袱，多储备了一些物资，这叫“合理存钱”。当然，这种现象的背后，主要是钱越来越难赚。
凡此种种，专家们费尽脑汁地鼓励普通人多消费、多购房，完了还美其名曰是为了拯救中国经济，实在是打错了算盘。在铁锤看来，像专家这样的有支付能力的人群，2023年才真的应该多买房，多为中国经济添砖加瓦。而不是天天把眼睛盯着普通人的口袋。
铁锤真正想说的是，2023年外需走弱背景下，高储蓄能否转化为内需动力，早已成为宏观经济的焦点。靠提振消费，拉动经济，这个框架已经搭好了，方向也已经确定了。2023年有消费能力的人，自然可以多消费，贡献自己的力量。但没有消费能力的人，忽悠他们去加杠杆买房，鼓吹他们把养老钱、供孩子读书的钱、家庭硬性储备金等拿出来消费，这种专家，不是蠢就是坏。
另外，消费有两个重要前提是不能忽略的，一个是你得有钱，另一个是你得能挣更多的钱。但现状是，普通老百姓不仅没钱，而且钱花了也不会产生更多的收益。
就比如买房子，前些年大家挤破头也要买房子，一是行情好，能挣钱，二是房价有上涨预期，买房是赚钱的生意。现在鼓励大家买房子，为什么不敢买了？没钱不说，全国99%的城市买房后资产是缩水的，有些城市房子一年贬值四五十万，而且还有价无市，无人接盘，买房子的都是妥妥的冤大头。
也就是说，对于大多数人来说，现在报复性花钱，其实是一件风险巨大的事，这一点老百姓自己心知肚明。
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